С появлением электронных платежей наметился курс на исчезновение наличных денег и банковских чеков. Кредитные и дебетовые карты, а в последнее время предоплаченные дебетовые карты, стали одним из основных атрибутов повседневной жизни потребителей.
Представив систему Apple Pay, Apple делает ставку на то, что потребителям нужен еще один еще более удобный способ оплаты. Многие пытались сделать такой эволюционный скачок, но похоже, что доминируя на рынке легких в использовании мобильных устройств, Apple находится в особом положении. Существуют примеры подобных успешных решений, например, в Южной Корее и Японии, где мобильные телефоны уже долгое время используются в качестве POS-терминалов.
GlenbrookPartners, консалтинговая фирма, также занимающаяся платежными стратегиями, считает, что потребительское признание новых механизмов оплаты сводится к двум вещам: значительному увеличению удобства и/или предполагаемая финансовая выгода. Apple Pay учитывает оба этих два фактора и, вероятно, будет успешным проектом, учитывая партнерства компании с крупными банками и другими вендорами платежных карт.
Аналогично и биткойн дает значительные преимущества по сравнению с другими платежными средствами, и с развитием программного обеспечения, эти преимущества постоянно растут. Тем не менее, финансовые выгоды еще не материализовались.
Еще одной параллелью между Apple Pay и биткойном является безопасность. Apple Pay использует токенизацию информации в сети, что делает ее одним из самых безопасных способов оплаты, наряду с наличными.
Apple Pay уже сделали мобильные платежи доступными среди 220000 мерчантов, что по некоторым оценкам составляет от 5 до 10 процентов от миллионов торговых точек в США.
Важно отметить, однако, что Apple Pay имеет десяток банков-партнеров, обслуживающих 83 процента всех расходов по кредитным картам в США, но не упоминает о дебетовых картах, которые выпускаются примерно 14000 вендоров. Конечно, скорее всего, со временем Apple может покрыть и этот рынок.
В чем же преимущество биткойна? Биткойн зависит от одной единственной сети – интернета. Подразумевается, что люди будут использовать мобильные устройства для платежей. Apple будет менять отношение пользователей к своим устройствам, сделав безопасность основным критерием при выборе способа оплаты, особенно после недавней череды кибер-атак на банки и крупных ритейлеров.
Биткойн как платежная сеть не имеет аналогов в технологии, доступности и безопасности. Таким образом, Apple Pay помогает сделать рывок, от чего биткойн, продолжая развиваться и расширяться, в долгосрочной перспективе только выиграет. То есть вместо того чтобы представлять угрозу для биткойна, как предполагают многие пользователи, Apple Pay, наоборот, обеспечит цифровую валюту сильным толчком вверх, который ей и нужен.
Используя цифровые валюты, вы избавляете себя от звона в карманах, и ничто не тянет вас вниз на ходу. Вы не потеряете цифровые деньги, как обычные, которые могут завалиться за диван. Вам не требуется никаких документов, и биткойн поддерживает онлайн-платежи. Другие не столь очевидные для стороннего наблюдателя преимущества цифровых валют перед физическими деньгами в более низких транзакционных издержках, а также отсутствии центрального эмитента, так что пользователю нет необходимости полагаться на банковскую систему и доверять ей.
Согласно отчету 2014 года об использовании денежных средств Федерального Резервного Банка Сан-Франциско, в США наличные деньги все еще доминируют при совершении небольших платежей до $25. В докладе говорится, что тот факт, что дебетовые карты, как правило, используются в основном для передачи средств от человека к человеку и ряда других расходов, таких как подарки, питание, транспорт и развлечения, указывает, что использование наличных денег не является результатом отсутствия доступа к альтернативным вариантам оплаты.
Средний размер транзакции для многих из этих категорий расходов является относительно низким, что свидетельствует о том, что причина того, почему наличные деньги являются наиболее частым или вторым по популярности платежным инструментом, в том, что мелкие транзакции, как правило, доминируют в этой категории.
Вывод, который можно сделать, таков, что наличные поощряются мерчантами и ритейлерами для небольших транзакций. Разве можно их обвинить в этом? Транзакционные комиссии для кредитных и дебетовых карт сводят на нет прибыль от небольших покупок: 30 центов + 3 процента за каждую транзакцию.
В ближайшие годы, когда биткойн будет расти, и Apple Pay будет расширять свое влияние, доля наличных денег будет сокращаться. Правительства уже сегодня проявляют заинтересованность в цифровых валютах в поисках той пользы, которую они могут извлечь из их публичной базы данных (блокчейна) биткойна. Аналитические стартапы, такие как Blocktrail и Coinanalytics, получают внушительные инвестиции, чтобы помочь всему миру понять, что происходит в платежной сети, примерно так же, как осуществляется мониторинг банковской системы.
Apple Pay и цифровая валюта будут играть большую роль в изменении восприятия мелких платежей потребителями. Компании, которые быстро это поймут, окажутся в выигрыше. Поверьте, дни физической наличности уже сочтены.
Илья Субханкулов, TechCrunch